マイホームの購入を検討したとき、多くの方が住宅ローンを使ってお金を借り入れ、購入資金にするかと思います。
住宅ローンには審査がありますが、会社や年収によっては借入希望額に届かない場合もあり、そんなときに使えるのが収入合算という制度です。
今回は不動産購入を検討している方に向けて、収入合算するメリットとデメリット、ペアローンとの違いをご紹介します。
収入合算とは？住宅ローンで利用する際のメリットとデメリット
住宅ローンを使って家を購入する際、借入可能額と希望する物件の価格が合わないことがあるかもしれません。
そんなときに検討してみてほしいのが「収入合算」という制度です。
配偶者や親との収入を合わせてローンを組めるため、一人でローンを組むよりも借入額を増やせるという利点があります。
パートなどの非正規雇用でも合算できますが、原則として同居する配偶者や親子を対象とした制度のため、合算できる人には制限がある点に注意が必要です。
収入合算には、連帯債務型と連帯保証型の二つの方法があり、多くの金融機関が後者を採用しています。
連帯債務型の場合は合算者も債務者として扱われるため、住宅ローン控除を適用できる場合があり、節税対策したい人にはおすすめです。
対して、連帯保証型はあくまで契約者と連帯保証人という関係性のため、住宅ローン控除を二人とも利用することはできません。
デメリットとして、合算者は団体信用生命保険に入れない点があげられます。
団体信用生命保険に入っていれば、万が一債務者が死亡した場合にローンの返済が免除されますが、合算者は保険に入れないため返済計画が破綻してしまう恐れがあります。
収入合算の意味を正しく理解し、メリットとデメリットがあることを知った上でご検討してみてください。
住宅ローンを組むならどっち？収入合算とペアローンとの違いとは
収入合算と合わせて検討されやすいのがペアローンですが、二つの制度には大きな違いがあり、メリットとデメリットも異なるため注意して選びましょう。
収入合算は契約者が主な債務者となるのに対して、ペアローンは二人がそれぞれローンを組みます。
どちらも借入額を増やせる点は同じですが、ペアローンなら二人とも団体信用生命保険に加入できるため、万が一の際にも安心です。
ペアローンのデメリットとしては、契約にかかる手数料が倍になる点があげられます。
ローンを二つ組むため、印紙代や手数料などが二人分かかり、収入合算よりも初期費用が高くつくこともあるでしょう。
収入合算とペアローンがどう異なるか理解した上で、自分のライフスタイルにはどちらが適切か考えて決めましょう。
